深入保险公司调研、推进创新模式落实

上海大学气象指数保险团队赴阳光农业相互保险公司和中煤财产保险股份有限公司调研

2023年5月22日和5月24日，上海大学气象指数保险团队赴黑龙江省哈尔滨市阳光农业互助保险总公司及九三中心支公司和山西省忻州市中煤财产保险忻府区中心支公司开展调研。本次调研中，气象指数保险团队就两家公司的承保情况、面临困难以及“气象指数保险+储蓄”模式有效性和可行性进行了深入访谈，收获颇多。

据了解，阳光农业相互保险公司的综合气象指数保险在2014-2015年初步实施，采用农户个人投保形式，产品涉及干旱、洪涝、积温、霜冻四种气象指数的保障，主要目标是保障农户的生产损失。该产品在两个连队开展了试点工作，但实施效果较差。这一阶段产品主要特点是分多个时段对作物进行保障，但具体操作相对繁琐，系统录入较为困难，且细化阶段意义不大。2016年之后，公司采用以农场为单位进行投保的形式，主要在两个农场开展试点工作。同时针对以上产品设计存在的不足，对气象指数保险产品进行了一次修订。修订后取消了分阶段定损并对理赔触发点进行了重新测算和统一，但由于不同农场间的地理位置和气候条件存在差异，相同的理赔门槛不能完全符合每个农场的农业生产情况，因此对不同农场实行了差异费率。2020年，公司再次进行产品修订并拓展了主要经营区域。

此外，2016~2018年政府为农户投保了黑龙江省农业财政巨灾指数保险，每年投入保费一亿元，保障范围为28个贫困县，但由于三年中没出现较大自然灾害，而且在具体产品设计中没有很好的体现对巨灾风险的分散，导致实施效果不佳。

目前黑龙江省气象指数保险旨在提供灾后抗灾减灾、灾难应急响应、灾后农业生产和基础设施的修复重建以及灾后农民生活救助费用，与传统成本保险形成了有效互补。但仍面临道德风险和基差风险问题。

由访谈得知，中煤财产保险股份有限公司2022年种植险保费规模4.57亿元，在全国开展农险的35家公司中排名15。经负责人介绍，杂粮（谷子）天气指数综合保险作为中煤财财险首创研发的优秀产品，主要用于保障谷子在发生洪涝、大风、雹灾、连阴雨、病虫害后进行损失赔偿，在防范农业风险方面起到了重要作用。2016年，《杂粮（谷子）天气指数综合保险研究与实践》首次获批农业部金融支农创新试点项目，主要用于省级贫困县沁县和国家级贫困县五寨的谷子保险。2018年，省农业厅进一步调整产品内容，包括财政资金补贴比例由100%调整为85%、减免建档立卡贫困户自缴保费以及夸大试点范围至沁县、五寨全县。2020年，省财政将谷子天气指数保险纳入省级财政补贴险种试点范围。

采用新型天气指数保险后，农户保障水平实现大幅提高，水地和旱地玉米的政策性保险金额比试点前分别提高了233%和67%；而且财政资金放大效应逐渐彰显，通过开展财政保费补贴，实现了强农惠农财政投入的放大效应，提高了财政投入资金的使用效率和惠及范围。

但同时，中煤财险也提出了天气指数保险目前面临的两大问题。首先，在创新成本方面，由于创新型产品在数据使用、模型建立、费率厘定等方面花费的精力大、要求的精度细、投入的成本高，导致保险公司的创新成本比较高。中煤财险建议多部门联合共享数据库，其中包括气象数据、农户信息数据等，共同提高气象数据的质量，降低基差风险。其次，在创新成果保护方面，中煤保险首创研发的谷子天气指数综合保险，覆盖地区难以满足全省特色谷子产业创新成果保护风险保障需求，在前期创新投入的成本没有消化的情况下，该险种就被迫进入市场竞争。中煤财险建议对首创产品给予知识产权保护，并给予一定时期内的独家经营政策和试点范围的扩大。

此外，阳光农险与中煤财险持续探索推进“保险+期货”模式、“保险+订单农业”模式、“保险+融资”模式等，新型创新项目试点范围不断扩大，围绕高质量发展政策导向，深度挖掘农村综合金融需求，以创新驱动业务发展，加快推动创新科技成果转化为生产力。

随后，气象指数保险团队同阳光农险与中煤财险相关负责人就“气象指数保险＋储蓄”模式进行了深入探讨，公司领导均认为该模式具有很好的发展前景，但在落实方面会面临多方协作的挑战，这将是团队所要着力解决的难题之一。

经过本次调研，气象指数保险团队进一步加深了对“保险+储蓄”模式发展方向的把握。未来，上海大学气象指数保险团队将继续深化完善“保险+储蓄”模式，积极推进创新模式落实，为保障我国粮食安全贡献力量。